信贷更愿意在上午做出给予客户更宽松的贷款还款条件的艰难决定

决策疲劳是由于长时间不得不做出困难的决定而导致的疲劳。先前的研究表明，患有决策疲劳症的人倾向于依赖“默认决策”:选择更容易或似乎更安全的选项。研究人员研究了一家大型银行的30名信贷官员在一个月内对26501份信贷申请做出的决定。官员们就“重组请求”做出决定:客户已经有贷款，但难以偿还，因此要求银行调整还款。

通过研究银行的决策，研究人员可以计算特定环境下决策疲劳的经济成本——这是第一次这样做。他们发现，如果所有的决定都在清晨做出，银行本可以额外收回大约50万美元的贷款。

“信贷官员更愿意在上午做出给予客户更宽松的贷款还款条件的艰难决定，但到了中午，他们表现出了决策疲劳，不太可能同意贷款重组请求。午餐后，他们可能会感到更精神，能够再次做出更好的决定，”该报告的资深作者、剑桥大学心理学系的西蒙尼·施纳尔教授说。

对贷款重组请求的决策是认知要求很高的:信贷官员必须权衡客户的财务实力和降低还款可能性的风险因素。错误对银行来说代价很高。批准请求会导致相对于原始付款计划的损失，但如果重组成功，损失会明显小于贷款根本没有偿还的情况。

研究发现，重组请求获得批准的客户比被要求坚持最初还款条款的客户更有可能偿还贷款。信贷人员倾向于在午餐时间拒绝更多的请求，这与银行的财务损失有关。

“即使我们可能假设的决定非常客观，并且由特定的财务考虑因素驱动，也会受到心理因素的影响。这清楚地表明，工作时间的规律休息对于保持高水平的表现非常重要，”剑桥大学心理学系的研究员、该报告的第一作者Tobias Baer说。

现代工作模式的特点是工作时间延长，工作量增加。结果表明，减少长时间的高强度脑力劳动可能会使工人更有效率。

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