【360借条利息36%合法吗】在互联网金融快速发展的背景下，越来越多的人开始使用如“360借条”这样的借贷平台。然而，关于其利率是否合法的问题也引发了广泛讨论。尤其是当利率高达36%时，许多人会质疑：这样的利息是否合法？本文将从法律角度出发，结合相关法规和实际案例，对“360借条利息36%是否合法”进行分析。
一、法律依据
在中国，民间借贷的利率受到《中华人民共和国民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”）的约束。
根据《民法典》第六百八十条：
> “借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为没有利息。”
同时，根据上述司法解释，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分的利息约定无效。
以2024年为例，一年期LPR为3.45%，四倍即为13.8%。因此，若借贷合同中约定的年利率超过13.8%，则超出部分可能被认定为无效。
二、360借条的利率情况
“360借条”是360数科旗下的一款借贷产品，主要面向个人用户提供小额信用贷款服务。根据公开信息显示，该平台的年化利率通常在7%至18%之间，但部分用户反映在特定情况下，如逾期或信用评分较低时，利率可能会上调。
然而，也有个别用户反馈称，其实际承担的年化利率接近或达到36%，这显然远高于法定上限。
三、360借条利息36%是否合法？
根据上述法律规定，若“360借条”与用户签订的借款合同中约定的年利率为36%，那么该利率明显超过了当前LPR的四倍（13.8%），因此超出部分的利息属于无效约定，法院一般不会支持。
但需注意以下几点：
1. 是否为实际年化利率：有些平台可能会采用“日利率”或“月利率”的方式计算，实际年化利率可能低于36%。
2. 是否有其他费用：如服务费、管理费等，这些费用也可能被计入总成本，从而影响实际还款金额。
3. 是否为正规金融机构：如果是通过正规持牌机构发放的贷款，其利率应符合监管要求；若为非法放贷，则可能涉及违法。
四、总结对比表
| 项目 | 内容 |
| 法律依据 | 《民法典》第六百八十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 |
| 当前LPR（2024年） | 3.45% |
| 法定利率上限（LPR四倍） | 13.8% |
| 360借条年化利率范围 | 7%-18%（正常情况） |
| 若约定36%利率 | 超过法定上限，超出部分无效 |
| 是否合法 | 不合法（超出法定利率上限） |
五、建议与提醒
1. 核实合同条款：在借款前，务必仔细阅读合同中的利率条款及附加费用说明。
2. 保留证据：保存好借款合同、还款记录、沟通记录等，以便维权时使用。
3. 谨慎选择平台：优先选择持牌金融机构，避免高利贷陷阱。
4. 遇到纠纷可投诉：如认为利率过高或存在违规行为，可向银保监会、消费者协会等渠道投诉。
总之，“360借条利息36%是否合法”这个问题的答案是：不合法。根据现行法律法规，年利率超过13.8%的部分无效，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。建议用户在借款前充分了解政策，保护自身合法权益。